Организации, которые оказывают
финансовые услуги:
- банки;
-микрофинансовые организации в форме микрофинансовой компании или микрокредитной компании (микрофинансовые компании вправе выдавать потребительские займы, сумма которых не превышает один миллион рублей, микрокредитные компании вправе выдавать займы до пятисот тысяч рублей);
- страховые компании;
- платежные агенты, страховые агенты;
- кредитные потребительские кооперативы;
- ломбарды и другие.
Основные нарушения, с которыми сталкиваются потребители финансовых услуг
Кредитование:
Ø навязывание ненужного кредита / займа при продаже товара или услуги;
Ø предоставление неполной информации о кредите – часть сведений «спрятана» в дальних разделах договора;
Ø скрытые комиссии, спрятанные в «тарифном плане»;
Ø займы, взятые посторонним на Ваше имя;
Ø «порча» кредитной истории: финансовая организация «забывает» сообщить в бюро кредитных историй о закрытом обязательстве;
Ø отказ в реструктуризации кредита на заявленных условиях;
Ø недобросовестные кредитные брокеры и псевдоброкеры, взимающие оплату без оказания услуг;
Ø псевдопомощники: обещают «исправление» кредитной истории, поиск «законного» способа не платить долги», но только выманивают деньги и усугубляют положение.
Страхование:
Ø включение в полисы условий, снижающих вероятность получения страхового возмещения;
Ø блокирование заключения договоров в электронном виде, если они невыгодны страховщику;
Ø невнесение агентом полиса в базу компании и присвоение денег страхователя;
Ø продажа накопительного инвестиционного страхования жизни под видом депозита;
Ø занижение суммы страховой выплаты.
Инвестирование:
Ø предложение сложных продуктов (структурные облигации, производные финансовые инструменты) без надлежащего разъяснения их сути и рисков;
Ø сложно структурированные тарифы, подталкивающие к избыточной торговой активности;
Ø некачественные консультации, в т.ч. данные роботом-советником («робоэдвайзинг);
Ø «автоследование» (автоматическое повторение сделок) за неумелым «инвестиционным гуру»;
Ø возможность кражи части денег или ценных бумаг в случае недобросовестности брокера или управляющего.
Основные способы защиты прав потребителя при оказании финансовых услуг:
Претензионный порядок.
Обращение в организацию, нарушившую права потребителя, с претензией. В претензии необходимо указать, какие именно допущены нарушения прав и заявить конкретное требование.
Способы вручения претензии:
- направление по почте с уведомлением о вручении и описью вложений,
- вручение лично в организации с проставлением на втором экземпляре претензии отметки о ее вручении и штампа организации либо подписи свидетеля, присутствовавшего при вручении, в случае уклонения представителя организации от получения.
Обязательный претензионный порядок устанавливается в законах.
Например, споры о выплатах по договору ОСАГО (п. 1 ст. 16.1, п. 3 ст. 19 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
В том случае, если предъявление претензии не является обязательным для потребителя, он имеет право обратиться непосредственно в суд с исковым заявлением.
Обращение к финансовому уполномоченному
При возникновении имущественного спора с финансовой организацией Федеральным законом РФ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон) установлен особый порядок урегулирования споров граждан с финансовыми организациями по заключенным договорам.
Споры, касающиеся указанных договоров, до подачи иска в суд должны рассматриваться финансовым уполномоченным.
Финансовый уполномоченный (омбудсмен) рассматривает обращения потребителей об удовлетворении требований имущественного характера в размере не более 500 тысяч рублей (а в отношении ОСАГО – независимо от суммы требования), а также, если с момента, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
При возникновении споров с финансовой организацией гражданин обязан до подачи заявления в суд обратиться к финансовому омбудсмену. При этом сначала он должен обратиться за урегулированием спора к финансовой организации. Если финансовая организация не удовлетворит претензию гражданина или не ответит в установленные сроки (30 календарных дней в случае письменного обращения или 15 рабочих дней при подаче заявления в электронном виде), потребитель вправе направить обращение финансовому уполномоченному.
Финансовый уполномоченный принимает и рассматривает обращения бесплатно, за исключением обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. Срок рассмотрения отсчитывается с даты подачи обращения и составляет 15 рабочих дней для самого потребителя финансовых услуг и 30 рабочих дней для лиц, которым уступлено право требования потребителя.
Таким образом, при невозможности урегулировании спора в досудебном претензионном порядке, Вам необходимо обратиться к финансовому уполномоченному при соблюдении вышеуказанных условий.
Обращение к финансовому уполномоченному может быть направлено одним из следующих способов:
1. В электронной форме через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного www. finombudsman.ru;
2. В письменной форме на бумажном носителе в адрес финансового уполномоченного: 119017, г.Москва, Старомонетный пер., д.3, АНО «СОДФУ».
Требования к содержанию обращения установлены в ст.17 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а именно: к обращению должны быть приложены копии заявления в финансовую организацию и ее ответа (при наличии), а также имеющиеся копии договоров с финансовой организацией и иных документов по существу Вашего требования.
Впоследствии, если будете не согласны с решением финансового уполномоченного, у Вас есть право обратиться в суд со своими требованиями к той организации, к которой имеете финансовые претензии.
Потребитель имеет право обратиться с иском в суд в случае, если при оказании финансовых услуг допущены нарушения его прав (например, требовать возврат уплаченных за навязанные платные услуги денежных средств, отказ от договора страхования и другие) и организация отказывается в добровольном порядке их удовлетворить. Потребитель должен доказать те обстоятельства, на которые он ссылается в иске, например, представить в подтверждение доводов письменные документы, показания свидетелей и другое (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ). В соответствии со ст. 47 Гражданского процессуального кодекса РФ потребитель вправе требовать в суде привлечь к участию в деле органы государственной власти для дачи заключения по делу или самостоятельно обратиться в Управление Роспотребнадзора по Кировской области с соответствующим заявлением.
Например, Управление Роспотребнадзора по Кировской области имеет право вступать в дело для дачи заключения по спорам о ненадлежащем оказании потребителю финансовых услуг, а также обратиться в суд с иском в защиту прав конкретного потребителя, группы потребителей.
Получение подробной консультации и правовой помощи
в сфере защиты прав потребителей
в Управлении Роспотребнадзора по Кировской области:
- по телефону +7(8332) 40-67-24
(с 10.00 до 12.00 час. кроме выходных и праздничных дней)
- по телефону Единого консультационного центра
Роспотребнадзора (8 800 555 49 43).
сайт www.rpnkirov.ru
Защита прав потребителей финансовых услуг
Финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, иная услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств потребителя (ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»).
Мисселинг, или ввод клиента в заблуждение, — это нарушение одного из важнейших прав потребителя финансовых услуг — права на полную и достоверную информацию. Если раньше самое важное скрывалось за мелким шрифтом и в примечаниях, то сейчас просто остается за кадром при обсуждении
- Как работает кредитование
Нельзя сказать, что кредитная карточка – зло, беспощадный инструмент выкачивания банками денег с населения. На самом деле, кредитка может помочь в управлении финансами, главное каждый месяц вовремя гасить свой долг. Если этого не делать, проценты будут увеличиваться ежедневно и работать против вас. Со временем образуется внушительная задолженность, и придется где-то искать деньги, чтобы рассчитаться с банком.
Кредитная карта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента.
При заключении договора о получении кредитной карты необходимо обратить внимание на следующие условия:
- Лимит овердрафта (овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по счету клиента сверх остатка на его счете);
- Льготный период;
- Условия получения права на льготный период;
- Процент по кредиту овердрафту, годовой тариф за обслуживание кредитной карты;
- Штрафные санкции.
5 полезных советов:
- Используйте карту при безналичных расчетах. Заранее узнайте, какие операции относятся к без процентному периоду, а какие нет. Большинство банков не поощряет снятие наличности с кредитки. На такие операции беспроцентный срок не распространяется. Удобно и выгодно расплачиваться кредиткой в обычных интернет-магазинах, кафе бутиках и других местах, где принимают безнал. Некоторые покупки даже обойдутся дешевле, чем за наличные. Вам вернут несколько процентов от стоимости товара - это называется кэшбэк.
- Правильно рассчитывать и льготный период. Правильный расчет льготного периода залог успеха. При возникновении любых вопросов по задолженности, процентам и оплате, обращайтесь к сотрудникам банка по телефону или через интернет.
- Вовремя вносить средства за обслуживание карты. Многие забывают, что годовое обслуживание чаще всего платное. Чем «элитнее» карта и чем больше у нее дополнительных возможностей, тем выше стоимость обслуживания. Оформляйте статусную карту только в том случае, если собираетесь пользоваться привилегиями. О различных текущих комиссиях, банковские работники обычно умалчивают. Все платежи указаны в договоре. Изучать соглашение нужно обязательно.
- Пользуйтесь проверенными банкоматами. При снятии наличными денежных средств с кредитной карты, банк снимает дополнительную комиссию. Чтобы не стать жертвой преступников - не пользуйтесь банкоматами в малолюдных местах, проверяйте аппарат визуально каждый раз, когда вставляете в него карту.
2. Кредитная история
О кредитном рейтинге нужно заботиться смолоду, поскольку он может сыграть важную роль в управлении деньгами в зрелом возрасте. Когда есть хорошая кредитная история, гораздо проще взять ипотеку или кредит на автомобиль. С испорченной репутацией или без нее сложнее получить у банка необходимые средства.
Студенты должны понимать важность кредитного рейтинга, уметь правильно выстраивать свои отношения с банками. Для начала лучше получить обычную кредитку или взять небольшой потребительский кредит. Важно помнить, что хорошая кредитная история строится на пунктуальности платежей заемщика.
3. Финансовое планирование
Человек, который не умеет планировать расходы, вряд ли разбогатеет. Доходная часть личного бюджета должна быть больше расходной. Нужно помнить, что есть более важные вещи, чем рестораны фастфуда и кинотеатры. Всегда должно хватать денег на аренду жилья, погашение автокредита, оплату услуг ЖКХ и прочие обязательные платежи.
4. Зачем и как контролировать баланс счета в банке
Важно отслеживать приток и отток наличности по вашему банковскому счету. Внимательность в этом вопросе позволит избежать комиссионных платежей за овердрафт (овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по счету клиента сверх остатка на его счете). Для управления личными финансами сейчас разработано множество полезных программ, в том числе мобильных приложений. Такие программные продукты имеются практически у всех крупных банков.
5. Смысл сложных процентов
Чтобы накопить, молодым людям предстоит хорошенько постараться, но у них есть преимущество перед старшими поколениями. Имея в своем распоряжении десятилетия, они могут по максимуму воспользоваться потенциалом сберегательного счета, использовать всю силу сложных процентов. Речь идет о процентах, начисляемых не только на деньги, которые внесли в банк, но и на реинвестированный процентный доход.
Внесение небольшой суммы на сберегательный счет в молодости позволит сделать первый шаг к благополучию, поскольку накопления будут пополняться благодаря начислению сложных процентов.
6. Инвестирование и фондовый рынок
Молодежь должна иметь базовые знания о работе фондового рынка и инвесторов. Студенты должны понимать, как на этом зарабатывают и теряют крупные суммы. Понимание, как инвестирование может помочь приумножить капитал, обязательно пригодится.
Важно, чтобы студенты различали инвестирование и инвестиционное мошенничество. Свои средства можно доверять только компаниям с безупречной репутацией. Перед тем как вкладывать деньги, нужно собрать максимум информации об управляющей компании.
7. Особенности заимствования у финансовых учреждений
Далеко не всегда имеет смысл брать в долг под проценты, однако в жизни бывают ситуации, когда кредит – единственное возможное решение. Такое случается, когда нужно, например, срочно погасить долг, найти большую сумму на лечение или свадьбу.
При этом важно выбрать наиболее подходящий вид кредита в зависимости от конкретной ситуации. Потребительская ссуда у финансового учреждения с положительной репутацией может стать хорошим решением. Варианты с необеспеченным низкопроцентным займом и гибкими условиями оплаты стоит рассмотреть в первую очередь. Про микрокредиты лучше даже и не узнавать. Во вторую очередь можно воспользоваться кредитной картой, информация о которой предложена в первой теме.
Если Вам требуется консультация, Вы можете обратиться в Консультационный центр по защите прав потребителей.
На базе Консультационного центра осуществляется также оказание услуг по составлению претензий, жалоб, исковых заявлений, приведению независимых экспертиз.
Центр находится по адресу Кировская обл., г.Слободской, ул.Советская, д.96 тел. +7 (83362) 4-12-56.